L'investissement, même avec un petit budget, peut être une démarche judicieuse pour créer, puis faire fructifier votre patrimoine. Ce patrimoine peut vous permettre d’atteindre vos objectifs financiers, que ce soit pour acheter votre résidence principale, financer les études des enfants ou compléter votre retraite. Pour la constituer, c'est surtout une question de stratégie et de patience. Comprendre la puissance des intérêts composés et suivre des règles d'or de l’investissement peut transformer même un petit placement en une source de revenu conséquente à long terme.
Les intérêts composés sont parfois qualifiés de "huitième merveille du monde" par les experts en finance. Le concept des intérêts composés est de réinvestir (automatiquement) les intérêts générés par vos placements dans ces mêmes investissements. Ainsi les intérêts obtenus vont produire des intérêts à leur tour et ainsi de suite. Ils permettent à votre argent de croître exponentiellement. Cet effet boule de neige signifie que, même avec un investissement initial modeste, les gains potentiels peuvent être significatifs sur le très long terme.
Investir avec un petit budget nécessite une approche prudente.
Premièrement, mettez de côté l'argent dont vous n'avez pas besoin immédiatement sur un compte séparé, idéalement un compte bancaire rémunéré (comme le Livret A ou un livret bancaire). Cela a un effet psychologique, car cette somme mise de côté a physiquement été séparée de votre compte courant. Ce n’est plus la même poche d’argent. Ensuite, cela permet d’éviter les retraits précipités qui pourraient compromettre la croissance de vos économies.
Deuxièmement, augmentez progressivement la somme mise de côté. Idéalement en automatisant le virement régulier depuis votre compte bancaire principal vers le compte d’épargne. Cela vous permettra de constituer votre épargne de précaution dans les plus brefs délais. Cette épargne de précaution doit être placée sur un support sûr, sans prendre de risque et être facilement accessible. Car il s’agit de votre poche d’épargne de secours qui vous permet de faire face aux dépenses inattendues. Cette somme doit représenter entre 3 et 6 mois de salaire, selon votre situation personnelle et le nombre de personnes à votre charge.
Troisièmement, une fois l’épargne de précaution constituée, il est temps de passer à l’investissement et de placer votre épargne supplémentaire à plus long terme, afin de viser des rendements plus élevés. Il est crucial de comprendre pleinement les produits dans lesquels vous investissez - ne plongez jamais dans des investissements que vous ne comprenez pas. Mais il est pertinent de prendre quelques risques, afin de pouvoir viser des retours sur investissement plus conséquents. Pour en apprendre plus sur les investissements et différents placements financiers, n’hésitez pas à consulter des sites web spécialisés (comme celui de Cashbee) afin de vous informer et de vous éduquer en finance.
Quatrièmement, la diversification est la clé pour minimiser les risques : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.
L’ouverture d’un livret bancaire est souvent le premier pas sur le chemin de l’épargne et de l’investissement. Car il s’agit d’une solution simple, sans risques, pour laquelle le placement initial peut être très faible. En effet, un livret, qu’il soit réglementé ou non, peut typiquement s’ouvrir dans un établissement bancaire à partir de 10 euros, sans frais.
En outre, l’argent qui y est déposé reste accessible. Donc en cas de dépenses imprévues, il est facile de retirer ses économies, sans pénalités.
C’est pour cette raison que le Livret A constitue la solution d'épargne la plus répandue en France. Près de 4 Français sur 5 en possèdent un !
Le Livret A, tout comme le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) proposent un taux d'intérêt garanti, sans risque pour le capital investi, puisque les fonds déposés sur ces livrets bénéficient de la garantie de l’État. Bien que les rendements soient généralement modestes, ils sont sécurisés et exempts d'impôt, ce qui en fait une option attractive pour un investissement sans risque.
Leur inconvénient majeur est que la réglementation impose des plafonds sur ces comptes. Le Livret A est plafonné à 22 950 euros par personne, le LDDS à 12 000 euros.
Les super livrets sont une autre forme de livrets d'épargne, proposés par certaines banques. Il s’agit de livrets d’épargne bancaire traditionnels, qui ont la particularité d’offrir des taux d’intérêt largement supérieurs à ceux que versent les livrets d’épargne des grandes enseignes bancaires.
Ces taux attractifs s’expliquent par le désir de ces banques de collecter des dépôts, afin de financer leurs activités. Les fonds qui y sont déposés bénéficient de la garantie du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) - dans la limite de 100 000 euros par personne par banque - et ce placement peut donc être considéré comme (quasiment) sans risques. Enfin, l’offre des super livrets est souvent composée d’un taux bonifié pendant quelques mois, suivi d’un taux qui reste comparativement attractif, mais qui est moins élevé.
Contrairement à l'idée reçue, l'investissement immobilier n'est pas uniquement réservé aux gros portefeuilles et aux investisseurs les plus fortunées. Plusieurs options permettent aux épargnants disposant de budgets plus modestes d'entrer sur le marché de l'immobilier, et d’investir dans la pierre, afin de viser des rendements potentiellement attractifs dans le temps.
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) représentent une voie d'entrée accessible dans le monde de l'immobilier. Les SCPI collectent des fonds auprès de plusieurs investisseurs (parfois des centaines, voire des milliers). Ces fonds servent à acheter et gérer un ensemble de biens immobiliers. En investissant dans une SCPI, vous acquérez des parts de ce portefeuille immobilier diversifié, pouvant inclure des bureaux, des commerces, des parkings et/ou des logements résidentiels locatifs.
L'attrait principal des SCPI réside dans leur capacité à générer des revenus locatifs réguliers que celle-ci distribue alors à ses souscripteurs (après déduction des dépenses de la SCPI et sa commission de gestion), tout en prenant un risque contenu car structurellement diversifié.
Le rendement ainsi délivré est souvent plus élevé que celui des livrets d'épargne traditionnels. L’investissement en SCPI offre aussi une possibilité de plus-value à long terme, grâce à la possible appréciation des actifs immobilier. Attention, contrairement à un dépôt sur un livret A (garantie par l’État) ou un livret bancaire traditionnel (garantie par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution), un achat de parts de SCPI n’est pas dénué de risques de pertes en capital, notamment lors que le marché immobilier corrige fortement.
Le crowdfunding immobilier est une forme innovante d'investissement participatif. Il permet aux investisseurs et aux épargnants de financer collectivement des projets immobiliers, qu'il s'agisse de construction, de rénovation, ou de développement de biens immobiliers.
L'investissement initial peut être modeste. Parfois quelques centaines d’euros suffisent pour pouvoir participer à un projet de financement participatif. Par ailleurs, les projets immobiliers en crowdfunding sont souvent proposés et gérés par des plateformes digitales, ce qui facilite l’accès aux informations ainsi que l’exécution pratique des mouvements d’argent.
Cela rend cette forme d’investissement accessible à un plus grand nombre. Le retour sur investissement provient généralement de la vente ou de la location du bien une fois le projet immobilier achevé. Cette forme de placement financier offre non seulement une exposition sur le marché immobilier mais permet aussi de diversifier un portefeuille d’investissement.
L'immobilier fractionné, aussi connu sous le terme d'investissement en "time-sharing", permet d'acquérir une fraction d'un bien immobilier. Cela signifie que plusieurs investisseurs partagent la propriété d'un bien, ce qui réduit considérablement le montant de l'investissement initial.
Cette méthode présente plusieurs avantages : elle permet d'accéder à des biens immobiliers de qualité supérieure, de répartir les risques entre les différents copropriétaires, et de générer des revenus locatifs. C'est une solution particulièrement intéressante pour ceux qui souhaitent investir dans l'immobilier mais ne disposent pas des ressources financières nécessaires pour acheter un actif entier.
Maintenant, il faut bien s’accorder avec les co-investisseurs sur la gouvernance. Si certains copropriétaires souhaitent vendre alors que d’autres préfèrent continuer de profiter des revenus locatifs, il doit y avoir un mécanisme permettant d’éviter les conflits.
Investir dans des actions, des obligations, des fonds, des parts de SCPI, des produits structurés, … avant de se lancer dans des placements plus risqués, plus sophistiqués, et dans l’objectif de se constituer un portefeuille de placements diversifiés, encore faut-il savoir où loger ces placements.
En France, le contrat assurance vie fait partie des “enveloppes fiscales” qui permettent de le faire. Le contrat assurance vie en unités de compte est conçu pour offrir une grande flexibilité à son souscripteur, qui peut y loger une grande diversité de titres financiers, allant des actions d’entreprises cotées en bourse (aussi appelés titres vifs) et des obligations, à des fonds de toute sorte, comprenant notamment les ETFs et les parts de SCPI.
La gestion d’un contrat assurance vie vous sera facturé et il faut compter entre 0,60% et 1% de frais de gestion annuels, qui viendront ponctionner votre rendement net. Mais le contrat assurance vie offre aussi quelques avantages fiscaux à son détenteur, que ce soit en termes de l’imposition des plus values réalisées après une période de 8 ans, ou en termes de transmission de patrimoine.
Pour souscrire à un contrat assurance vie, il suffit généralement de 1 000 euros, ou même de quelques centaines d’euros, si vous décidez d’emblée de verser une somme mensuelle sur ce contrat, par le biais de versements programmés.
Parmi les différentes classes d’actifs que vous pourriez loger au sein d’un contrat assurance vie, prenons le cas des Fonds Négociés en Bourse, ou ETF (pour Exchange-Traded Funds). Il s’agit de fonds dits “passifs” qui ont pour seul objectif de répliquer la performance d’un indice boursier donné, comme par exemple le MSCI World ou encore le CAC 40, qui regroupe les 40 valorisations boursières les plus importantes de la bourse de Paris.
En achetant une part d’un ETF vous investissez donc indirectement dans l’ensemble des actions qui constituent l’indice. Ainsi une part d’un ETF qui tracke le S&P 500 vous expose aux 500 valeurs américaines qui sont incluses dans l’indice.
L’avantage d’un placement en ETF est donc que vous pouvez prendre un risque très diversifié, tout en ne déboursant qu’une somme relativement modeste. Par ailleurs, l’investissement en ETF est relativement simple et, en cas de besoin, la vente de parts d’ETF l’est tout autant. Autrement dit, pour un petit investisseur, les ETF représentent une opportunité d'accéder à la diversification et aux performances du marché boursier sans nécessiter un capital important. De plus, les frais de gestion des ETF sont généralement inférieurs à ceux des fonds d'investissement traditionnels.
La diversification est un principe fondamental de l'investissement, permettant de répartir les risques et d'optimiser le potentiel de rendement. Au-delà de l’investissement en ETF ou dans la pierre-papier dont nous avons déjà parlé, pour les petits budgets, il existe plusieurs manières de diversifier ses investissements.
Les pièces d'or représentent un investissement tangible. Historiquement, l'or a souvent été considéré comme une valeur refuge en période d'incertitude économique. Les pièces d'or, en particulier, offrent une liquidité relativement bonne (car il y a de nombreux intermédiaires prêts à acheter ou vendre l’or en permanence).
Les pièces d'or peuvent donc être un bon moyen de diversifier un portefeuille d'investissement et servir de protection contre l'inflation et les fluctuations des devises.
Mais attention, la valeur de l’or peut aussi baisser, donc il ne s’agit pas d’un placement qui est certain de protéger votre capital. Par ailleurs, l’or est un actif qui ne rapporte rien au fil de l’eau (l’or ne verse pas de dividendes, comme certaines actions, ni un taux d’intérêt, comme les obligations ou les livrets bancaires). Enfin, stocker de l’or physique chez vous vous expose au risque de cambriolage et de vol. Le stocker à la banque va vous coûter de l’argent.
C’est pour cela que nous ne recommandons pas de consacrer un trop importante proportion de vos économies à l’investissement en or.
Les cryptomonnaies, bien que volatiles, représentent une option de diversification moderne. Elles offrent un potentiel de rendement élevé, mais il est important de noter que l'investissement dans les cryptomonnaies comporte un niveau de risque significatif.
Pour les petits investisseurs, il est recommandé d'allouer seulement une petite portion de leur portefeuille à ce type d'investissement et de se concentrer sur les crypto-monnaies les plus établies, comme le Bitcoin notamment.
Même avec un budget restreint, il est possible d'élaborer des stratégies d'investissement efficaces. L'important est de planifier et de choisir les bons produits d'investissement.
Investir 300 € par mois peut sembler modeste, mais avec une approche stratégique, cela peut conduire à une accumulation significative de capital sur le long terme. Par ailleurs, l’investissement d’une somme fixe tous les mois vous permet de lisser votre point d’entrée. Oui, vous achèterez parfois quand les marchés sont hauts, mais ces achats seront compensés par ceux que vous ferez quand ils sont plus bas.
Cette stratégie, aussi appelée le Dollar Cost Averaging, vous permet de constituer votre patrimoine financier dans le temps, sans trop y penser, ni consacrer beaucoup de temps à la gestion de vos finances personnelles.
Le tout est de bien réfléchir au départ combien vous pouvez mettre de côté tous les mois, et dans quoi cette somme mensuelle va être placée. Pour cette épargne à long terme, notre suggestion est de considérer les actifs plus risqués, afin de viser des rendements moyens et sur le long terme, plus élevés. Tout en investissant sur un portefeuille d’actifs (plus ou moins risqués) diversifié.
Un exemple pourrait être d’allouer un tiers de la somme à un ETF actions monde, un tiers à une SCPI et un tiers à un fonds thématique en gestion pilotée (comme par exemple Cashbee+ Climat). Pour les profils plus prudents, vous pourriez inclure le fonds euro, qui est à capital garanti, pour une partie de votre allocation.
Cashbee SAS au capital de 93 390€. Siret : 838801058 enregistré au RCS de Paris. Établissement agréé par l’ACPR Banque de France (REGAFI 77488) dans le cadre de ses activités de paiement et d’agrégation de compte et enregistré à l’ORIAS (N° 19002094) en tant que courtier en assurances et courtier en opérations de banque et services de paiement.
Cashbee est également Conseiller en Investissement Financier et adhérent à l’Association Nationale des Conseillers Financiers, (ANACOFI) sous le numéro E010118.
Document marketing à caractère non contractuel. L’ensemble des visuels sur ce site sont fournis à titre d’exemple.
L’investissement sur des supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
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