Il y a plusieurs types d’épargne. Il y a celle que l’on place à long terme, avec des projets précis en tête (retraite, achat immobilier, transmission…). Et puis il y a celle du quotidien, sur laquelle on ne cherche pas forcément de rendement mais surtout de la disponibilité en cas d’urgence. C’est la fameuse épargne de précaution. Dans cet article, nous allons voir pourquoi et comment constituer son épargne de précaution, le montant que vous devez épargner, sur quel support vous devez placer cet argent et que faire une fois cette épargne totalement constituée.
L’épargne de précaution est la poche dans laquelle vous allez puiser cas de dépenses imprévues.
Votre épargne de précaution doit vous permettre de faire face sans vous mettre dans le rouge.
Imaginons : votre chaudière tombe en rade. Elle est indispensable car vous devez vous chauffer. Il faut donc en changer… et vite !
Si vous avez quelques milliers d'euros de côté, justement réservés à ce genre de dépenses imprévues, vous n’avez qu’à piocher dans cette cagnotte et faire intervenir un professionnel. Alors que sans cette épargne de précaution, vous devrez probablement emprunter de l’argent, en contractant un crédit consommation (avec des intérêts très élevés), ou piocher dans d'autres poches d'épargne moins liquides. Dans ce second cas, cela pourrait conduire à des pénalités et des frais bancaires, ou à des pertes sur le capital initialement investi, si le placement effectué affiche une performance négative au moment de votre retrait.
Il n'y a d'ailleurs pas que les "grands travaux" qui peuvent faire du mal à votre budget. Mis bout à bout, des petites dépenses imprévues comme le changement de la batterie de votre voiture ou celui de la serrure de votre porte d'entrée peuvent représenter des sorties financières difficiles à gérer. Si vous n’avez pas les fonds disponibles, vous allez probablement creuser votre découvert ! Ce qui n'est jamais bon car qui dit découvert dit agios.
Il est conseillé de placer entre 3 et 6 mois de salaire, selon que vous êtes célibataire ou que vous ayez par exemple des enfants à charge. La question à se poser est simple : si demain vous n'avez plus aucun revenu, combien de temps pensez vous pouvoir tenir avant de retrouver une solution. Et la réponse à cette interrogation varie naturellement en fonction de votre situations personnelle. Nous n'avons pas tous les mêmes dépenses incompressibles (loyer, électricité, chauffage, dépenses alimentaires, ...) et nos budgets évoluent en ligne avec la composition et la taille du foyer auquel on appartient.
Exemple : Selon cette recommandation, si vous avez un salaire mensuel de 2000€ net, vous devez mettre entre 6 000 et 12 000€ de côté.
Sachant que vous pouvez probablement pousser jusqu’à 9 mois de salaire en faisant des économies sur vos charges (voici 50 astuces pour faire des économies ).
Si vous n'avez pas encore, ou pas totalement constitué cette poche d'épargne, partez du principe que ce doit être votre objectif d'épargne numéro un. Il est peu recommandable de vous mettre à investir en bourse et à gérer votre patrimoine financier avant d'avoir assuré votre épargne de précaution. Mais ça n'est pas pour autant qu'il faut s'arrêter de vivre. Prenez le réflexe d'y penser dès que le salaire tombe, ou mieux : créez un virement automatique d'un montant fixe vers ce compte bancaire de secours 5 jours après la réception de votre salaire.
Pourquoi 5 jours après ? Tout simplement car si cela tombe un week-end, vous n’allez pas recevoir votre salaire le 1er comme convenu mais le 2, voire le 3 du mois. Pour être sûr d’avoir les fonds sur votre compte bancaire et éviter de vous mettre à découvert, prévoyez donc un délai de plusieurs jours entre la réception de votre salaire et le virement permanent d'une partie de vos revenus vers votre épargne de précaution.
C’est une des premières questions à se poser lors de la constitution de l'épargne de précaution : “où dois-je placer cet argent ?”
Premier principe important : l'objectif principal de l'épargne de précaution n'est pas de faire fructifier son argent et d'en maximiser le rendement, mais plutôt à se protéger. Si on gagne quelques intérêts dessus, ce n'est jamais une mauvaise chose, mais le premier mot d’ordre pour le choix du support est sa liquidité et sa sécurité. Autrement dit : votre argent doit être disponible en permanence et ne pas être exposé à du risque de perte en capital.
Évitez ainsi les placements sur lesquels l’argent est plus ou moins bloqué, comme le Plan d’Epargne Logement (PEL) ou le Plan Epargne Retraite (PER) par exemple. Privilégiez plutôt des placements du type livret A ou le LDDS. Ces deux livrets réglementés présentent l'avantage d'offrir une grande sécurité, car l'argent qui y est déposé bénéficie de la garantie de l'État français. En outre, leur ouverture est gratuite, avec un dépôt minimal de 10 euros. Les dépôts sont toujours accessibles, sans pénalité. Enfin, le Livret A et le LDDS versent un intérêt, ce qui fait que votre épargne de précaution travaille pour vous. Seul inconvénient, un plafond s'applique aux deux livrets : il est de 22 950 euros par personne pour le Livret A et de 12 000 euros pour le LDDS.
Le super livrets bancaires constituent une alternative pertinente au livret A pour l'épargne de précaution. Elles offrent les mêmes avantages que les livrets réglementés : faciles et gratuits à ouvrir, à partir d'un montants minimum faibles, les dépôts y sont en très grande sécurité. Ils bénéficient de la garantie du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) qui protège les dépôts jusqu'à 100 000 euros par personne et par banque, en cas de défaille de la banque. L'argent reste toujours accessible et bénéficie d'un niveau d'intérêt bien supérieur aux intérêts que les grandes enseignes bancaires versent sur leurs livrets traditionnels.
Ainsi le super livret Cashbee propose un taux promotionnel de 4% pendant les premiers mois. Autre avantage des super livrets : leur taux de base s'applique typiquement sans plafond, ou pour des montants dont le plafond est très largement supérieur à celui qui s'applique aux livrets réglementés. Vous continuerez donc à gagner des intérêts, même si le montant déposé se compte en centaines de milliers d'euros.
Nous l'avons remarqué ci-dessus et le soulignons à nouveau : l’épargne de précaution doit aller sur des supports sur lesquels votre argent est sécurisé. Évitez donc le Plan d’Epargne en Actions ou les Assurances Vie en unités de compte par exemple, car ces placements peuvent fluctuer à la hausse... comme à la baisse ! Or il est très dangereux d'assumer un risque de perte sur la somme d'argent sur lequel vous devez pouvoir compter en cas d'imprévu.
On vous peut-être également parlé d'épargne projet. Cette forme d'épargne ressemble à l'épargne de précaution, dans la mesure où il s'agit d'argent que vous mettez de côté en vue d'une dépense inhabituelle, et typiquement relativement proche dans le temps. La grande différence entre ces deux poches est que dans le cas de l'épargne de précaution, la dépense (éventuelle) n'est pas identifiée, alors que pour l'épargne projet (les vacances d'été, le nouveau téléviseur haute définition, des travaux de rénovation dans la maison), l'objectif de la dépense à venir, son montant et son timing sont connus.
Vous pouvez donc budgétiser et planifier votre effort d'épargne, en fonction de vos revenus et calculer le temps nécessaire pour atteindre le montant requis pour exécuter le projet. Comme ce projet est généralement à compléter dans des délais connus et relativement court, l'épargne projet ne doit pas se retrouver à risque. Il convient donc de le placer sur les mêmes supports sûrs et accessibles que l'épargne de précaution.
Une fois que les 3 à 6 mois de salaire sont placés sur un compte épargne, il ne nous semble pas optimal d’y placer plus. Le temps est venu de diriger votre épargne supplémentaire vers d’autres supports, moins liquides et sans doute plus risqués, mais aussi beaucoup plus rémunérateurs et rentables. Avec pour objectif de constituer votre portefeuille d'investissement et à travers ce dernier, votre patrimoine.
C'est le moment de vous occuper de votre épargne de placement, dédiée à vos projets financiers à long terme. Cashbee propose des placements de ce type, distingué par thématiques (Climat, Tech, Inclusion) ou encore par type de placement (Or et Matières Premières, Immobilier, ...), dont les performances historiques sont en moyenne largement supérieures au taux d'inflation et au niveau d'intérêts versés sur des livrets bancaires. Bien sûr, les performances du passé ne préjugent pas des performances futures, mais sur le long terme, une "mauvaise" année sera compensée par les suivantes.
Les alternatives d'investissement sont légion, tout comme les supports dans lesquels vous pouvez les loger. Cela va du contrat assurance vie, au Plan Épargne Retraite (PER) en passant par le compte titres. Et pour les actifs, on peut citer les placements les plus classiques, comme les actions côtés en bourse, les obligations ou encore les OPCVM, tout comme les alternatives d'investissement en pierre papier (SCPI, OPCI etc), ou encore des investissements alternatifs, comme le private equity, la dette privée, les grands vins, les montres de luxe ou encore les crypto-devises.
Il y en a pour tout le monde, encore faut-il savoir vers quelles solutions d'investissement se diriger. Ce n'est pas l'objectif de cet article, dédié à l'épargne de précaution, mais il nous semble que la saine gestion de votre épargne à long terme commence par l'identification de vos objectifs d'investissement et votre profil de risque. Ce dernier se constitue par la combinaison de votre aisance en finance (et vos connaissances des instruments financiers et des risques qu'ils comportent), votre appétence pour le risque, et votre horizon de placement, typiquement exprimé en nombre d'années.
Si vous vous demandez comment investir, sachez que notre blog y consacre un certain nombre d'articles.
Le sujet de l'investissement à long terme est un sujet complexe. Mais ce qu'il s'agit de retenir est que l'épargne de précaution et l'épargne à long terme se complètent. Le premier est nécessaire pour vous donner la tranquillité d'esprit de pouvoir constituer le second. En effet, l'épargne de précaution ne vous rapportera sans doute pas beaucoup, mais il vous donne la sécurité de savoir qu'en cas d'imprévu vous disposez d'un budget vous permettant d'y faire face. Par conséquent vous pouvez observer la performance sans doute plus volatile de votre épargne à long terme, à la hausse comme à la baisse, avec sérénité. En sachant que sur des périodes très longues, les valorisations boursières ont toujours eu tendance à monter, et que les années de vaches maigres s'alternent avec des années de vaches grasses, où vos investissements à long terme délivreront une performance attractive.
Pour faire simple, l'épargne de précaution vous permet d'être serein au quotidien, et doit donc se constituer en premier. L'épargne longue est là pour vous permettre d'atteindre vos objectifs financiers dans le temps. Et d'acquérir votre résidence principale, financer les études secondaires des enfants, préparer votre retraite et, pourquoi pas, transmettre du patrimoine aux générations futures.
Facile ! Dès que vous puisez dans votre épargne de précaution, il vous suffit de re-concentrer vos efforts d'épargne sur ce compte, jusqu'à revenir au niveau recommandé de 3 à 6 mois de salaire. Une fois ce seuil de nouveau atteint, il s’agira de commencer à investir et de renforcer votre épargne de placement. Qui générera des rendements, qui eux-mêmes se mettront au travail pour générer des gains à leur tour. Et ainsi de suite !
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L’investissement sur des supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
