Compte sur livret (CSL)

Il permet à ses détenteurs de faire fructifier leur argent, tout en conservant une accessibilité totale à leurs fonds. Ce guide détaillé explore les caractéristiques, le fonctionnement, les avantages, et les limites de ce produit bancaire, qui peut être une première étape idéale pour épargner efficacement.

Qu’est-ce qu’un Compte sur Livret (CSL) ?

Un Compte sur Livret (CSL) est un produit d’épargne proposé par la majorité des banques françaises. Contrairement aux livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), le CSL n’est soumis à aucune réglementation spécifique en ce qui concerne son taux d’intérêt, son plafond de dépôt, ou ses conditions de fonctionnement. Les banques sont donc libres d’en fixer les modalités, ce qui en fait un produit souvent personnalisable.

Caractéristiques principales du CSL

1. Rémunération librement fixée :
   Le taux d’intérêt d’un CSL est déterminé par chaque établissement bancaire. Ce taux est souvent inférieur à celui des livrets réglementés, mais il peut être attractif en fonction des offres promotionnelles ou des stratégies commerciales des banques. Il est à noter que les taux d’intérêts proposés peuvent varier significativement entre les différentes banques de la place. Cela vaut donc la peine de bien comparer les différentes offres. Cashbee propose un livret bancaire dont le taux est typiquement parmi les meilleurs du marché.
   
   
2. Épargne disponible :
   L’argent déposé sur un CSL reste accessible à tout moment. Les retraits et versements peuvent être effectués librement, sans pénalités.
   
   
3. Plafond non réglementé :
   Contrairement aux livrets réglementés, il n’existe généralement pas de limite de dépôt pour un CSL. Cela en fait une solution adaptée pour épargner au-delà des plafonds des livrets comme le Livret A (22 950 €) ou le LEP (7 700 €).
   
   
4. Imposition des intérêts :
   Contrairement aux intérêts versés sur le Livret A et d’autres livrets réglementés, les intérêts générés par un CSL sont soumis :
   
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   • Aux prélèvements sociaux (17,2 %) ;
   • À l’impôt sur le revenu, sous forme de prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou sur option au barème progressif.

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Fonctionnement d’un Compte sur Livret

Ouverture d’un CSL

L’ouverture d’un Compte sur Livret est accessible à toute personne physique, mineure ou majeure, et parfois à des personnes morales (associations, entreprises). Voici les étapes habituelles pour ouvrir un CSL :

• Fournir des justificatifs d’identité et un justificatif de domicile ;
• Déposer un montant initial, souvent modeste (généralement entre 10 € et 15 €, selon les banques).

Pour simplifier ces démarches, l’application Cashbee se distingue comme une solution innovante et pratique. Grâce à son interface intuitive et entièrement numérique, Cashbee vous permet d’ouvrir un CSL en seulement quelques clics, directement depuis votre smartphone. Plus qu’une simple application, Cashbee offre une expérience complète d’épargne : ouverture rapide, gestion centralisée de vos investissements, et solutions adaptées à vos besoins. Avec Cashbee, épargner devient aussi simple qu’efficace.

Versements et retraits

Les dépôts et retraits sur un CSL sont totalement libres, sans obligation de montants minimums ou maximums, sauf indications contraires dans les conditions générales de la banque. Chez Cashbee par exemple, le livret est accessible dès 10 euros. Cette flexibilité fait du CSL une solution idéale pour gérer une épargne de précaution.

Calcul des intérêts

Les intérêts d’un CSL sont calculés selon la règle des quinzaines, c’est-à-dire en prenant en compte les dépôts et retraits effectués par période de quinze jours. Voici les points essentiels :

• Les dépôts commencent à produire des intérêts à partir de la quinzaine suivante ;
• Les intérêts sont versés annuellement, généralement en fin d’année civile.
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Les avantages du Compte sur Livret

1. Sécurité

Les fonds déposés sur un CSL sont garantis par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) à hauteur de 100 000 € par client et par établissement bancaire. Il en résulte que le CSL est un produit sans risque de perte en capital, contrairement à des placements plus volatils comme les actions, les obligations ou les produits structurés.

2. Flexibilité

Avec un CSL, vous pouvez épargner sans contrainte de durée ou de plafond, tout en gardant votre argent disponible à tout moment.

3. Complémentarité avec les livrets réglementés

Le CSL permet de continuer à épargner lorsque les plafonds des livrets réglementés sont atteints, tout en profitant d’une rémunération modeste.

Les limites et inconvénients du CSL

1. Taux d’intérêt souvent bas :
   Les taux proposés sur les CSL sont généralement inférieurs à ceux des livrets réglementés.Néanmoins, certains livrets bancaires sont bien plus attractifs que d’autres. Ainsi, Cashbee met systématiquement en avant un des livrets les plus attractifs du moment.
   
   
2. Fiscalité :
   Contrairement aux intérêts versés sur les livrets réglementés, les intérêts perçus sur un CSL sont imposables.
   
   
3. Offres variables selon les banques :
   Les conditions des CSL diffèrent largement d’une banque à l’autre. Il est donc important de comparer les offres, notamment les taux d’intérêt, les frais éventuels et les services associés.

Quand et pourquoi utiliser un Compte sur Livret ?

Une épargne de précaution

Le CSL est idéal pour constituer ou compléter une épargne de précaution, car il offre une disponibilité immédiate des fonds en cas d’imprévus (panne, réparations, dépenses médicales). Pour plus d'informations sur l'importance de l'épargne de précaution, consultez notre article L'épargne de précaution : Pourquoi et comment.

Dépôt d’un excédent de liquidités

Lorsque les plafonds des livrets réglementés sont atteints, le CSL constitue une solution de repli pour placer des liquidités sans risque.

Complément aux livrets populaires

Pour les épargnants détenant un Livret A, LDDS ou LEP, le CSL permet d’épargner davantage tout en restant dans une solution simple et sans engagement.

Comparaison avec d’autres livrets
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Conclusion

Le Compte sur Livret (CSL) est une solution d’épargne flexible, accessible et sécurisée. S’il offre des avantages comme l’absence de plafond de dépôt et la disponibilité des fonds, il se distingue par des taux souvent modestes et une fiscalité moins avantageuse que celle des livrets réglementés.

Pour optimiser son épargne, le CSL peut être utilisé en complément des livrets populaires et pour placer des excédents de liquidités. Avant d’ouvrir un CSL, il est recommandé de comparer les offres des banques, notamment en ligne, où des taux plus compétitifs peuvent être disponibles. Pour des conseils pratiques sur comment épargner efficacement, découvrez notre guide sur comment épargner.