Le Livret A est un des produits d’épargne préférés des Français : il y a plus de 60 millions de Livrets A ouverts. C'est aussi un bon point de départ pour commencer à épargner. Mais comment ça marche ? Nous vous avons résumé ici tout ce que vous avez toujours voulu savoir sur le Livret A, et plus !
Rentrons dans les détails !
Toute personne, majeure ou mineure, peut ouvrir un livret A. Mais le nombre de livrets A par personne est strictement limité à un seul compte par personne. Par conséquent, lorsque vous demandez à un établissement bancaire à ouvrir un nouveau compte livret A, cette banque doit interroger l'administration fiscale pour vérifier que vous n'en possédez pas déjà un ailleurs.
Au-delà de cette vérification, l’ouverture d’un livret A est relativement simple et ressemble à l’ouverture de toute autre forme de compte bancaire : vous signez un contrat écrit avec la banque, qui précise notamment les opérations autorisées, comme les virements, les versements et les retraits.
Le taux d'intérêt annuel est de 3,00 %. Ce taux a été fixé à ce niveau au 1er février 2024, ce qui représente une forte hausse par rapport à son niveau plancher de 0,50% atteint en 2020. Il devrait rester le même jusqu'au 31 Janvier 2025.
Comme pour un compte sur livret classique, les intérêts sur le Livret A sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois. Dit autrement, ils sont calculés selon la règle des quinzaines.
L’argent déposé produit donc des intérêts qu’à partir du moment où il est placé sur le Livret A pendant une quinzaine entière.
Les intérêts sont versés annuellement : au 31 décembre de chaque année, les intérêts cumulés sur l'année s'ajoutent au capital. Nous précisons que l'ajout des intérêts au 31 décembre peut porter la valeur du livret au-delà du plafond de 22 950 €.
Le Livret A est un compte d’épargne soumis à un plafond. Au-delà de cette limite fixée par l’Etat, le taux d’intérêt ne s’applique. Depuis 2012 le plafond d’un Livret A est fixé à 22 950 € par compte pour une personne physique (et à 76 500 € pour une association), hors calcul des intérêts capitalisés.
Souvenez-vous que toute personne peut posséder un compte livret A. Donc dans une famille avec 2 enfants, si chaque membre de ce foyer ouvre un compte, il peut mettre de côté jusqu’à 4 x €22 950, soit € 91 800 au total, soit largement de quoi assurer les besoins de trésorerie de la famille.
Les intérêts perçus sur le Livret A sont entièrement exonérés d’impôts (impôts sur le revenu et prélèvements sociaux, comme la CSG et le CRDS).
Cela représente un avantage clé du Livret A. Mais il faut en mesurer l’attractivité relative au regard du faible taux d’intérêt dont le titulaire du Livret A bénéficie aujourd’hui. Tout d’abord, pour un épargnant qui a atteint le plafond sur son Livret A, la rémunération annuelle défiscalisée maximale atteignable est de 688,50 € (3,00% de 22 950 €). Pour toute personne soumise à la “flat tax” de 30%, tout support qui rapporte plus de (2,00% / 0,70), soit 4,29% est, en termes de rendement net, plus attractif.
C’est l’autre avantage majeur du Livret A. L’épargne reste toujours disponible, le titulaire du compte peut accéder à son argent en permanence et le retirer en cas de besoin. Le Livret A est donc un support idéal pour son épargne de précaution, c’est-à-dire la somme d’argent que l’on met de côté pour pouvoir faire face à un coup dur ou une dépense imprévue. Ce qui fait que le Livret A est défini comme un produit entièrement “liquide” voire même “ultra-liquide”, puisque les fonds qui s’y trouvent ne sont jamais bloqués.
Oui bien sûr. C’est d’ailleurs souvent le cas, le Livret A servent comme support pour l’épargne à court terme, aux côtés du compte courant (pour faire face aux dépenses courantes) et de solutions d’épargne à plus long terme, comme par exemple le contrat assurance vie, et/ou un Plan d’Epargne Logement (le PEL) ou encore un Plan d’Epargne Actions (le PEA).
D’ailleurs, il est possible de cumuler un livret A avec d'autres comptes sur livret, comme par exemple, le Livret de Développement Durable ou encore le livret d’épargne classique.
Attention, il existe une exception à la règle : il est interdit de détenir à la fois un livret A et un compte spécial sur livret du Crédit Mutuel (aussi appelé “livret Bleu”), sauf si celui-ci a été ouvert avant septembre 1979.
Certaines banques, dont notamment les banques en ligne ou encore les banques spécialisées, proposent des alternatives au Livret A avec des taux d’intérêts attractifs (ou en tous cas plus élevés que ceux proposés par les grands réseaux bancaires). Ces offres de livrets rémunérés sont souvent structurées de façon à vous faire bénéficier d’une rémunération élevée pendant quelques mois, avant de tomber à un taux plus bas, mais toujours largement supérieur aux taux d’intérêts proposés par les grandes banques traditionnelles sur leurs comptes sur livret classiques.
Ces comptes d’épargne à vue, à taux boosté, peuvent donc être envisagés, notamment si vous avez atteint votre plafond sur votre Livret A, car il s’agit d’une solution d’épargne qui reste liquide et très sûre, grâce à la garantie fourni par le Fonds de Garantie des Dépôts (applicable jusqu’à 100 000 € par personne, par banque).
Il s’agit en revanche de bien comprendre que les taux “promotionnels” du début ne s’appliquent que pendant une période de quelques mois et de tenir compte de votre situation fiscale afin de calculer le taux d’intérêt après impôts dont vous bénéficiez, car les plus values réalisées sur ces comptes d’épargne à vue sont soumises aux prélèvements sociaux (17,2 %) et intégrées à l’imposition sur le revenu.
Cashbee est une application qui permet d’ouvrir gratuitement un compte rémunéré en quelques minutes et qui offre de nombreuses fonctionnalités d’aide à l’épargne.
Les fonds en euros des assurances-vie affichaient en moyenne une performance de 1,10 % en 2021. Ce taux ne cesse de baisser depuis de nombreuses années consécutives, mais a rebondi en 2022 pour se situer à environ 2%. Pour en savoir plus, voici tout ce que vous avez toujours voulu savoir sur l’assurance-vie.
Le Plan d’Épargne Logement (ou PEL) est un produit d’épargne réglementé par l’Etat, comme le Livret A. Conçu à l’origine pour constituer un apport en vue d’un achat immobilier ou de financement de travaux immobiliers, il peut aussi servir comme support d’épargne à son titulaire. Son plafond est fixé actuellement à 61 200 €, et l’épargne est rémunérée à un taux brut de 2,00% soumis au PFU de 30% pour tout PEL ouvert depuis 2018.
Attention toutefois à la liquidité de votre argent : contrairement au Livret A et les comptes d’épargne rémunérés à vue, préparez-vous à bloquer le capital épargné pendant au moins deux ans à compter de la date d’ouverture du PEL. Si vous le clôturez avant, le taux d’intérêt sera ramené à celui du Compte Épargne Logement (CEL) fixé à 1,25 % brut, à partir du 1er août 2022.
Par ailleurs, il requiert un dépôt initial de 225 € et un versement annuel minimal de 540 €.
En bref, le livret A est un compte d'épargne rémunéré, dont les fonds sont disponibles à tout moment. Ce compte est sans frais. Les intérêts versés sont nets d'impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux. Son taux d'intérêt est fixé 4 fois par an par l’Etat, et est établi à 3,00% depuis le 1er février 2023, et il a été renouvelé à 3,00% le 1er Février 2024 jusqu'au 31 Janvier 2025. Il peut être ouvert dans toutes les banques de la place.
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