L'assurance-vie est le moyen d'épargne favori des Français. Contrairement à ce que son nom indique, il s’agit bien d’un moyen de mettre de côté et non d’une assurance traditionnelle. Alors, pourquoi choisir une assurance-vie ? et si oui, comment choisir le contrat idéal pour sa situation ?
Il compte de nombreux avantages dont les plus cités sont :
C’est-à-dire que vous pouvez mettre une très large gamme de types de placements au sein de votre contrat, allant d’actions, françaises ou internationales et des obligations, à des fonds de tout type (SCPI, ETF, fonds de fonds...). Et puisque les fonds peuvent être thématiques et vous donner une exposition à des classes d’actifs spécifiques telles que l’immobilier, les commodités, l’or ou encore le capital risque, le contrat assurance vie peut dans la pratique constituer une enveloppe d’investissement vous permettant d’investir dans la quasi totalité des classes d’actifs existants.
Le contrat assurance vie est un placement relativement liquide, car on peut retirer son argent avec une certaine souplesse. Dit autrement, même s’il s’agit d’un support d’investissement que l’on choisit pour des placements pour se constituer une épargne à long terme, vous pouvez y accéder et récupérer votre épargne rapidement, en cas de besoin. Les délais varient selon les contrats mais s’étalent de quelques jours à quelques semaines.
C’est l’un des points forts de l’assurance-vie, mais nous reviendrons plus en détails sur ce point un peu plus loin dans cet article.
Il existe 3 sortes de contrats d'assurance-vie en fonction du type de support de placement dans lequel l'argent est investi :
L'offre de contrats d'assurance-vie est vaste. Alors comment choisir celui qui vous convient ? Tout d’abord, il s’agit de définir votre profil d'épargnant : quel montant d'argent avez-vous à placer ? Quel est votre âge, votre situation familiale ? Êtes vous confortable avec la finance et ses concepts, ou est-ce que vous êtes novice en la matière ? Quels objectifs d’épargne souhaitez-vous atteindre ? Sur quelle durée ? Avez-vous le goût du risque ou êtes vous plutôt prudent ?
Votre appétence au risque est particulièrement pertinente pour identifier le type de contrat le plus adapté à votre profil : si vous recherchez avant tout un placement ultra-sécurisé et que le rendement que vous souhaitez obtenir n’est qu’un objectif secondaire par rapport à la préservation de votre mise initiale (appelé “capital initial”), vous serez orienté vers un contrat en euros, au moins pour la plus large partie de votre épargne. Ce type de contrat présente l’avantage qu’il est à “capital garanti”, c’est-à-dire que la société d’assurance vie qui vous vend ce produit s’engage à vous rendre au moins le montant d’épargne que vous y avez placé. En revanche, il en résulte, sans surprises, que le rendement espéré de ce type de contrat est faible.
Par contraste, si vous êtes prêt à prendre plus de risques, avec une espérance de rendement plus élevé à la clé, vous devrez probablement considérer un contrat en unités de compte, ou au minimum une combinaison d’un contrat en unité de compte et un contrat en euros (ce qui constitue par construction un contrat multi-support).
Après quoi, vous pourrez comparer les différents contrats en euros et/ou les différents contrats en unités de compte proposés par les assureurs vie de la place et analyser notamment :
Dans les contrats d'assurance-vie, vous avez la possibilité d'opter pour différents modes de gestion. Dans la gestion profilée ou sous mandat, vous confiez au gestionnaire (qui peut être l’équipe de gestion de l’assureur lui-même, ou une équipe de gestionnaires d’un tiers) le soin de gérer et d'arbitrer votre épargne en fonction de votre profil
Sous la gestion sous mandat, il appartient au gestionnaire d’ajuster le portefeuille d’investissement, au gré des fluctuations de marché, afin de vous délivrer la meilleure performance possible, toujours dans le cadre de votre profil de risque. Il fait cela en vendant et rachetant des placements spécifiques (par exemple en vendant des obligations d’Etat italiennes, pour acheter des obligations d’Etat françaises). C’est ce qu’on appelle “effectuer des arbitrages”.
Par opposition, dans la gestion libre, vous allouez vous-même votre épargne entre les unités de compte et le support en euros, et composez ainsi votre contrat multi-supports, selon vos désirs et convictions.
L'assurance-vie répond à plusieurs objectifs des épargnants :
Elle offre une fiscalité avantageuse : à votre mort, les bénéficiaires que vous aurez désignés recevront les sommes que vous aurez mis de côté, le plus souvent sans avoir à payer de droits de succession, grâce aux abattements spécifiques qui s’appliquent à l'assurance-vie. Par ailleurs, après 8 ans de détention du contrat, les gains réalisés en cas de retrait - pour rappel, cela s’appelle “rachat” dans le monde de l’assurance-vie mais cela revient au même - pourront être (partiellement) exonérés d'impôt sur le revenu, à hauteur d'un abattement annuel de 4 600 € pour un célibataire et de 9 200 € pour un couple.
Sans surprises, les Français placent des montants considérables sur leurs assurances-vie. D'après France Assureurs, le montant des cotisations collectées au cours de l'année s'est élevé à 145,2 milliards d'euros en 2022 (une légère baisse par rapport à 2021 -2,2%). Avec la baisse du rendement des fonds en euros, qui avoisine aujourd’hui les 1,00%, les contrats en unités de compte ou multi-supports permettent à l’épargnant de viser des rendements plus élevés, dans la durée et en moyenne.
En revanche sur l'année 2023 un encours record a été enregistré en fin 2023 avec 1923 milliards d'euros et une collecte nette qui s'élève à +2,4 milliards d'euros.
C'est pour rendre l'accès à cette solution d'épargne, déjà très plébiscitée, beaucoup plus facile et agréable que Cashbee a créé Cashbee +, la première assurance-vie qui tient dans votre poche !
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L’investissement sur des supports en unités de compte comporte un risque de perte en capital.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
