Combien fait gagner un transfert de PER ?

Le transfert d’un Plan Épargne Retraite (PER) se justifie pour de nombreuses raisons, parmi lesquelles figure notamment la réduction des frais. Pourquoi payer plus du double pour des services équivalents, ou pire, … moins bons ? 

Pourtant bon nombre de souscripteurs de PER, ou de plans retraite plus anciens comme le PERP ou les contrats Madelin gardent leurs placements, par habitude ou par manque d’information sur ce sujet. Ce qui peut leur coûter cher et même très cher dans la durée. Combien ? Faisons l’analyse.

Calcul des gains associés à un transfert de PER

Les gains nets moyens attendus en transférant un Plan Épargne Retraite (PER) pour réduire les frais qui y sont associés varient selon plusieurs facteurs. Voici les éléments clés à prendre en considération.

Les frais de gestion annuels sur un PER peuvent osciller entre 0,6% et 2% de l’encours. Ainsi, transférer son PER vers un contrat avec des frais plus bas (par exemple 0,6% au lieu de 1,6%) permet d’économiser un pourcent de frais par an. 

Cela peut paraître marginal, mais c’est loin d’être insignifiant. En effet, sur un capital investi de 100 000 €, cela représente 1 000 € d’économies … tous les ans. Cette économie se traduit en gains nets pour l’épargnant, car ces frais ne viendront plus réduire la performance du portefeuille d’investissement.

Et c’est dans la durée que l’effet des frais se fait véritablement sentir.

L’impact des intérêts composés

Sur le long terme, la réduction des frais a un effet multiplicateur grâce à l’effet des intérêts composés. Or, les placements sur un PER sont, par construction, faits sur une durée qui se compte en années, et souvent en dizaines d’années.

Par exemple, avec un écart de frais de 1% par an sur 20 ans, un capital initial de 50 000 € générera plusieurs milliers d’euros supplémentaires de gains pour un total qui peut aisément dépasser 10 000 € de gains nets cumulés, selon la performance du support.

Prendre en compte tous les frais

En plus des frais de gestion annuels, certains contrats appliquent des frais d’entrée, ou d’arbitrage, qui peuvent être d’un ou deux pourcents. En transférant vers un contrat bénéficiant d’aucun frais sur ces postes, comme celui que propose Cashbee par exemple, l’épargnant évite des prélèvements qui viennent, une fois de plus, ponctionner son rendement.

Il est vrai que le transfert d’un PER avant son cinquième anniversaire peut être facturé par l’assureur ou la banque chez qui vous clôturez le PER existant. Ces frais de clôture s’élèvent généralement à un pourcent. Dans notre scénario, ce coût de transfert est donc amorti au bout d’un an par les frais de gestion plus bas de 1,00%. 

Les autres raisons pour considérer un transfert de PER

Si la réduction des frais est souvent la raison principale pour initier un transfert de PER, ce n’est pas la seule motivation valable.

L’espoir d’un meilleur rendement

Le transfert de PER peut aussi aboutir à une meilleure offre financière, en termes de diversité des supports d’investissement et de formes de gestion possibles (allant de la gestion libre, où l’épargnant garde la main sur la sélection des investissements, à la gestion sous mandat, à horizon ou pas, où le souscripteur délègue la gestion de son portefeuille à des experts). 

Les PER modernes, comme celui de Cashbee, mettent à disposition un éventail plus large de fonds, incluant des fonds indiciels (les ETFs) et des supports adaptés à différents profils de risque, ce qui permet d’ajuster son épargne selon ses objectifs et son appétence au risque.

Une gestion et un suivi simplifiés et digitaux

Le transfert de PER peut aussi vous permettre de simplifier la gestion globale et le suivi de votre épargne retraite. Par exemple en consolidant plusieurs anciens plans (PERP, Madelin, PERCO, Article 83) dans un seul produit. Cette centralisation facilite le suivi, la gestion administrative et la planification financière.

Mais aussi parce que le nouveau fournisseur vous donne accès à une application pour effectuer vos opérations et suivre vos placements à distance et en temps réel. C’est un des avantages distinctifs du PER Cashbee.

Le tout, en préservant les avantages fiscaux

Enfin, il est important de souligner que le transfert d’un PER n’a aucune incidence fiscale. Les sommes transférées conservent leur régime fiscal avantageux, et le nouveau PER permet les mêmes déductions des versements de vos revenus imposables, dans les mêmes limites réglementaires.

Ainsi, le transfert de PER est un levier puissant pour maximiser la performance, la souplesse et la lisibilité de son épargne retraite.

Le transfert de PER : avantages considérables, inconvénients limités

Pour résumer, transférer son PER sur un contrat mieux tarifé peut rapporter gros, notamment sur le moyen et le long terme. Il peut vous permettre de faire quelques centaines à quelques milliers d’euros d’économies par an, qui s'ajoutent directement au rendement net généré par vos placements.

Par ailleurs, le transfert de PER peut aussi donner lieu à une meilleure gestion de votre épargne, à un plus grand éventail de placements, et à une plus grande facilité dans les opérations et le suivi de votre portefeuille.

Enfin, il est important de noter que si le transfert de PER peut parfois prendre du temps, il est très simple à initier par le souscripteur, la charge administrative étant notamment assumée par votre conseiller.

Pour trouver le PER qui correspond le mieux à vos besoins, il est toutefois crucial de bien comparer les offres et d'analyser les frais, les performances, les options de gestion, les outils de suivi et les conditions de sortie avant le transfert.

L’échange avec un conseiller en gestion de patrimoine permet d’affiner et de personnaliser cette analyse, en fonction de votre situation personnelle. Vous n’en connaissez pas ? Les nôtres seraient ravis d’échanger avec vous sur ce sujet.