Les bonnes résolutions (financières) pour 2021

Jan 2, 2021

Nous sommes majoritairement heureux de laisser 2020 derrière nous, sans regrets et même avec soulagement. Après avoir fêté la Saint Sylvestre, en petit comité et à domicile évidemment, la période traditionnelle des résolutions est arrivée. Certains suivront le trend des Anglais et entameront l’année avec un “Dry January”, le “janvier sec”, sans consommer d’alcool, après d’éventuels excès durant la période des fêtes de fin d’année. Pour d’autres, c’est le moment de faire un peu de paperasse et de mettre de l’ordre dans ses affaires financières.

Pour vous y aider, voici 5 résolutions qui pourraient faire du bien à votre porte-monnaie et rendre 2021 financièrement plus heureuse !

1. Analysez vos dépenses et éliminez ou renégociez quelques abonnements

Combien d’abonnements vous sont facturés et prélevés automatiquement tous les mois ? La réponse à cette question pourrait vous surprendre. Netflix, le téléphone portable, le club de sport (auquel vous vous rendez …. euh … régulièrement, si si), les cours de soutien en ligne des enfants, ainsi que leurs entrainements au karaté et leurs cours de tennis, les abonnements à l’Express, au Point, au Figaro et/ou le Monde, la ligne de téléphonie fixe, l’abonnement internet, votre banque en ligne, Spotify, les frais de tenu de compte de votre banque traditionnelle … Rapidement nous arrivons à des dizaines de dépenses “fixes” plus ou moins importantes, qui, ensemble, ponctionnent une bonne partie du budget mensuel du ménage. Pour la plupart d'entre eux, il s’agit de services dont nous ne souhaitons pas nous passer, mais une rapide analyse annuelle de ces prélèvements automatiques vous permettront peut-être d’en identifier un ou deux qui ne sont plus indispensables et dont vous pourriez vous passer. Par ailleurs, il est probable que pour d’autres, vous pourrez négocier des conditions plus favorables. Typiquement, quelques échanges avec votre fournisseur de téléphonie mobile peuvent mener à des tarifs meilleurs, surtout si vous faites mention d’une offre concurrente qui pourrait vous faire quitter votre fournisseur actuel. Un dialogue similaire avec votre banque peut donner lieu à la réduction, voire le remboursement de “frais de tenue de compte” qui ont tendance à augmenter d’année en année, sans que nous sachions à quoi ils servent.

2. Consacrez quelques heures par mois à votre épargne, … parce qu’elle le vaut bien !

Nous n’allons pas vous mentir, ce n’est pas l’activité la plus fun du week-end (sauf pour les geeks de la finance comme nous). Mais que 2021 soit l’année où vous consacrerez quelques heures par mois à la constitution et la gestion de votre épargne. En effet, sans devoir devenir un loup de Wall Street, une meilleure connaissance de vos finances vous donnera plus de confiance, ce qui vous permettra de prendre de meilleures décisions avec votre argent. Prenez juste le temps de répondre à trois questions simples : quelles étaient mes sources de revenu le mois dernier ? Où est parti cet argent ? Et combien vaut mon épargne actuellement ? Vous verrez qu’en y répondant tous les mois, votre épargne se constituera plus vite, et son rendement moyen augmentera dans le temps.

3. Donnez un sens à votre épargne

L’ONG Oxfam publie depuis deux ans un rapport accablant, illustrant les gigantesques volumes de gaz à effet de serre que les banques produisent indirectement, en finançant des activités polluantes. Dit autrement, vous pouvez trier vos déchets, mettre des panneaux solaires sur votre toit, et troquer votre voiture contre un vélo, en laissant dormir votre argent sur votre compte bancaire, vous contribuez - indirectement - au réchauffement climatique. Et cela, alors que la finance “verte” est en plein essor et que les alternatives pour placer votre argent de façon responsable se multiplient. Ainsi, l’ensemble des profils d’investissement Cashbee+ (Inclusion, Tech, Climat et Impact) répondent aux critères ISR (Investissement Socialement Responsable) et permettent aux épargnants d’investir selon leurs convictions personnelles. Sans que cela nuise au rendement, car nous sommes convaincus que rentabilité et durabilité peuvent aller ensemble. Le temps est venu d’aligner votre argent avec vos valeurs personnelles.

4. Automatisez votre épargne

Ça n’a rien d’innovant, mais pensez à automatiser vos efforts d’épargne. En mettant de côté une somme donnée immédiatement après le versement de votre salaire, vous épargnerez sans vous en rendre compte, de façon indolore. Quelques minutes de votre temps en début d'année pour mettre en place le virement automatique, et le tour est joué. Pensez aussi à ajuster le montant mis de côté de cette façon à chaque moment de vie où votre capacité d’épargne augmente. Par exemple, après une promotion au bureau et la belle augmentation de salaire qui l'accompagne, une fois que les enfants deviennent financièrement indépendants ou lorsque vous avez enfin fini de rembourser le crédit immobilier. Réfléchissez également au support vers lequel cette épargne automatique est dirigée. Le livret A c’est bien, mais peut-être est-il judicieux d’également investir une partie de cette somme mensuelle en bourse, sur un portefeuille très diversifié. Ainsi vous éviterez d’acheter au plus haut, puisque vos points d’entrée sur le marché des actions seront espacés dans le temps.

5. Distinguez entre épargne de précaution et épargne longue

Cette dernière suggestion rejoint celle qui précède. Bien sûr que le premier objectif de tout épargnant débutant doit être de constituer une réserve, afin de pouvoir faire face à un coup dur. Celle-ci doit être placée sans risque et être toujours disponible. C’est ce qu’on appelle l’épargne de précaution. Mais une fois cette réserve constituée, il est tout aussi important de construire son épargne à long terme, avec laquelle on peut se permettre de prendre un peu plus de risques, afin de viser un rendement moyen bien plus élevé. Or, si les Français savent mettre de côté, ils sont beaucoup moins rodés pour le déployer, avec un peu d’audace, afin d’en maximiser le rendement. Une fois de plus, pas besoin de devenir expert financier et de consacrer son temps libre à lire des rapports annuels et de se familiariser avec les actions, les obligations, les dérivés et autres produits structurés. Aujourd’hui, vous pouvez accéder à des portefeuilles d’investissement diversifiés, conçus pour des gens comme vous, qui manquent de temps et d'appétence pour la finance, depuis votre smartphone. Ces placements tiendront compte de votre profil de risque, ainsi que de vos convictions personnelles éventuelles évoquées ci-dessus. Ces offres d’épargne digitales ont par ailleurs l’avantage de typiquement bénéficier de niveaux de commissions (en moyenne) plus basses. Si vous ne savez pas par où commencer, nous avons une petite idée en la matière 😁.

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