Dans le cadre de la semaine de l’éducation financière, nous répondons aux questions de nos lecteurs et utilisateurs. Aujourd’hui, nous répondons à la question de Laurent L. qui s’interroge sur la sécurité de son épargne, placée sur plusieurs livrets. Son argent est-il “safe” ?
Une question d’actualité
La question de Laurent et d’autres est posée dans un contexte très particulier. Trois banques de taille moyenne ont récemment fait faillite aux États-Unis, dont la Silicon Valley Bank, ce qui a alimenté une suspicion grandissante vis-à-vis du système bancaire plus largement.
Plus proche de nous, la banque Crédit Suisse, qui semblait impliquée dans tous les scandales et manquer de direction stratégique depuis des années, en a le plus souffert. Malgré un prêt d’urgence de 50 milliards de francs suisses de la part de la banque centrale helvétique, les clients ont continué de quitter la banque en masse. En emportant leurs dépôts ailleurs, ils ont forcé la seconde banque suisse à se vendre en toute hâte et à prix cassé à son grand rival, la banque UBS.
Ces cas de faillites et d’interventions en urgence rappellent la crise financière de 2008 où le système bancaire mondial avait été fortement chahuté. Dans un tel contexte, pas étonnant de se poser quelques questions sur la santé financière de sa banque. L’argent déposé sur un compte courant ou un livret bancaire en France est-il sûr ?
Les faillites récentes expliquées
La réponse courte à la question est “Oui”, mais il est probablement intéressant de donner quelques explications. Commençons par expliquer les faillites récentes aux US (et revenons en quelques mots sur le cas du Crédit Suisse).
La réglementation bancaire mondiale est très stricte et oblige les banques à disposer de beaucoup de capitaux et de liquidités. La robustesse des banques aujourd’hui est donc bien supérieure à celle des banques en 2008, l’année de la crise financière.
En réalité, les banques font de moins en moins défaut.
Sauf que les États-Unis n’appliquent ces règles strictes que pour les banques dont les bilans sont supérieurs à 250 milliards de Dollars !
Les banques américaines qui se sont retrouvées en difficulté financière étaient toutes de taille moyenne. Elles faisaient apparemment des efforts délibérés pour ne pas dépasser la barre des 250 milliards de Dollars d’actifs, afin d’échapper à cette réglementation plus stricte.
Le cas de Crédit Suisse est très particulier. La banque est bien capitalisée et dispose d’énormément de liquidités (surtout après que la Banque Centrale helvétique lui ait avancé 50 milliards de francs suisses supplémentaires). Mais sa réputation a beaucoup souffert d’une série de mauvaises prises de risques depuis des années. Les clients fortunés de la banque privée ont donc commencé à retirer leurs fonds. Cela a fini par faire effet boule de neige : plus la méfiance vis-à-vis de la banque augmentait, plus les clients partaient. Et plus ils retiraient leurs avoirs, plus la banque s'affaiblissait. Mais Crédit Suisse est la seconde banque en Suisse. Pas question de la laisser tomber. Le régulateur et le gouvernement sont donc intervenus pour organiser en urgence un mariage (forcé) avec UBS, afin de stabiliser le système bancaire domestique.
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Comment les dépôts sur les livrets bancaires sont-ils protégés ?
En France, le Fonds de Garantie des Dépôts garantit les dépôts à hauteur de 100 000 euros par client et par banque. Ce qui veut dire qu’en cas de défaut d’une banque, si celle-ci ne dispose pas de suffisamment de liquidités pour rembourser les dépôts de ses clients, le Fonds de Garantie est activé et le fait pour le compte de cette banque, dans les 7 jours ouvrés.
Tout aussi important que cela, la Banque de France supervise toutes les banques (quelque soit leur taille) de façon rigoureuse. Elle impose des niveaux minimum de capital et de liquidités, qui ont été fortement ajustés à la hausse depuis la crise bancaire de 2008.
La solidité financière des banques françaises
La plupart des banques françaises bénéficient du contexte économique actuel et de la hausse des taux. En effet, grâce à ce phénomène macro-économique, elle prête à des taux d’intérêts de plus en plus élevés à leurs clients. La contrepartie, il est vrai, c’est que le coût de leurs ressources (en gros les dépôts de leurs clients et le financement sur les marchés de capitaux) augmente également avec les taux d’intérêt.
Parlons chiffres : les deux principaux indicateurs qui mesurent la solidité d’une institution financière sont son ratio de capital réglementaire et son ratio de liquidité. Fin 2022, pour le Crédit Agricole et BNP Paribas, deux des plus grandes banques françaises, ces ratios étaient respectivement de : 18,6% et de 15,9% pour le capital et de 167% et 129% pour la liquidité, soit bien au-dessus des minimums imposés par le régulateur. Notre banque partenaire My Money Bank, affichait quant à elle un ratio de capital réglementaire de 17,4% et un ratio de liquidité de 227% !
En conclusion, nous pensons qu’il est parfaitement légitime de s’interroger sur la robustesse du système bancaire dans son ensemble et sur la santé financière de sa / ses banque(s). C’est un sujet plutôt technique. Et le risque de défaut d’une banque française n’est pas nul.
Mais il nous semble que la combinaison de :
- la très stricte réglementation, appliquée par la Banque de France à toutes les banques de la place, sur les liquidités ainsi que sur le capital,
- l’existence du Fonds de Garantie des Dépôts, et
- les modèles d’affaires plutôt sains des banques françaises,
… devraient être de nature à rassurer les déposants.
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