L'épargne, combien mettre de côté chaque mois ?
Dans le cadre de la semaine de l’éducation financière, Charles Q. nous a demandé combien il fallait épargner tous les mois. Voici notre réponse.
La règle des 50 / 30 / 20
On pourrait rappeler la fameuse règle des 50 / 30 / 20, qui distingue trois types de dépenses auquel il faut consacrer vos revenus selon des proportions cibles :
- 50% pour les dépenses courantes nécessaires. Il s’agit notamment du loyer (ou du remboursement de l’emprunt immobilier), les impôts, qu’il s’agira de mensualiser, les assurances, l’électricité, le chauffage, les transports et la nourriture de tous les jours. Ce sont les dépenses dites “incompressibles”, qui vous permettent de vivre au quotidien. Au total, il est recommandé de faire en sorte que ces dépenses ne dépassent pas la moitié de votre budget.
- 30% pour les envies et les sorties. C’est dans cette catégorie que nous retrouvons les sorties au resto et au cinéma, les abonnements à Netflix et à Spotify, les vêtements, le coiffeur, les cadeaux que vous faites et les vacances au soleil. Selon la règle, la somme allouée à ces dépenses plus ludiques et frivoles ne devrait pas représenter plus de 30% de votre budget.
- Et enfin, 20% pour l’épargne. Le solde, c’est-à-dire les 20% du budget qui devraient vous rester, sont à mettre de côté. Et pour vous aider à respecter cette règle, certaines applications - dont Cashbee - vous permettent d’automatiser ce transfert, et rendre cet effort d’épargne aussi indolore que possible.
Oui mais…
La règle des 50 / 30 / 20 est peut-être simple à retenir, mais on peut aussi la critiquer, puisqu'elle ne fait aucune distinction entre celui ou celle qui gagne très bien sa vie, et ceux dont les revenus sont plus modestes (ou tout simplement moins stables).
Ajuster son épargne en fonction de ses revenus
Il nous semble donc logique d’ajuster le pourcentage de son budget mensuel dédié à l’épargne en fonction de vos revenus mensuels. Dit autrement, plus on gagne par mois, plus la partie de ses revenus qu’on peut arriver à mettre de côté devrait être importante.
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Quatre principes clés à respecter
Pour nous, il existe quatre principes clés à respecter afin de maximiser son épargne.
- Commencer à épargner le plus tôt possible. Épargner c’est comme faire du sport : cela peut facilement devenir une habitude (très saine), si on s’y met tôt. Apprendre aux enfants à mettre de côté une petite partie de leur argent de poche peut créer des habitudes très puissantes en termes d’épargne.
- Mettre de côté, quel que soit son niveau de revenu : même si en début de carrière vos revenus ne vous permettent pas d’économiser beaucoup, une modeste somme mise de côté tous les mois peut constituer une épargne considérable avec le temps. Les petits ruisseaux font véritablement de grosses rivières. Surtout si vous pensez à augmenter le montant mis de côté par mois à chaque fois que vous bénéficiez d’une augmentation de salaire.
- Automatisez votre effort d’épargne. En mettant en place un mécanisme de transfert automatique vous rendez votre effort d’épargne indolore. Plus besoin d’y penser, votre épargne se renforce de mois en mois (par exemple grâce à l’application Cashbee).
- Faites travailler votre épargne. Vous avez travaillé dur pour gagner l’argent que vous mettez de côté. Faites le travailler pour vous, sur des supports qui correspondent à votre appétence au risque. Mais ne le laissez pas dormir sur un compte courant. Avec l’effet des intérêts composés et/ou les performances de votre épargne, vous verrez que le temps fait des miracles ! (ou testez notre simulateur, afin de voir des projections chiffrées)
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