Leçon 3 : Faire le tri dans ses livrets bancaires

Si vous avez plus de 30 ans, vous avez probablement plusieurs livrets qui traînent dans votre espace client bancaire. Il y a le livret d’épargne ouvert en votre nom par vos grand-parents, votre compte courant d’avant, le Livret A, votre compte courant d’aujourd’hui, un livret bancaire et peut-être un ou deux comptes bancaires à l’étranger, datant de votre stage effectué aux Pays-Bas (chez ING, ABN ou Rabobank) et celui chez Revolut, ouvert quand vous vous apprêtiez à partir en roadtrip.

Certains de ces comptes peuvent être dormants depuis de longues années, d’autres peuvent contenir des dépôts dormants à 0% ou sont fiscalisés sans raison, alors que des options simples et gratuites font mieux. 

Cet article vous guide pour un audit rapide et des arbitrages malins.

Les livrets réglementés ne sont pas vos seuls amis

En France, quatre livrets d’État se détachent par leur simplicité et leur sécurité.
Ils sont garantis par l’État, liquides (c’est-à-dire qu’ils permettent des retraits immédiats gratuitement) et exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux (17,2%). Pas de flat tax ici !

• Livret A : le plus connu, plafonné à 22 950 € par personne, dont le taux d’intérêt est ajusté deux fois par an, en fonction notamment du taux d’inflation. Il en résulte qu’il verse un taux qui typiquement permet de contrer l’inflation, mais pas de la battre de beaucoup. Un support pertinent pour l’épargne de précaution.
• LDDS (Livret Développement Durable et Solidaire) : plafond 12 000 €, même taux que le Livret A. Parfait en complément de celui-ci pour maximiser les plafonds réglementés.
• LEP (Livret d’Épargne Populaire) : plafond 10 000 €, taux souvent plus élevé que le Livret A mais réservé aux revenus modestes. Le “bon plan caché” si vous êtes éligible.
• Livret Jeune : pour les moins de 26 ans, taux fixé par la banque et souvent commercialement attractif, car plafonné à 1 600 €.

Ces livrets rapportent un rendement net réel (après inflation) souvent très légèrement positif, sans aucun risque.

Les autres livrets : à quoi servent-ils ?

Votre banque vous propose aussi des comptes sur livret, qu’on désigne aussi par le terme compte d’épargne. Deux points sont à souligner à leur sujet. Tout d’abord, les intérêts que les banques versent sur leurs livrets d’épargne sont fixés par celles-ci. Cela implique qu’elles varient d’une banque à une autre, parfois de façon significative, selon les besoins de collecte de dépôts des ces institutions financières.

Par ailleurs, les intérêts perçus par les déposants sont soumis à l'impôt sur le revenu, c’est-à-dire à la flat tax, aujourd’hui de 31,4%. 

En revanche, contrairement aux livrets réglementés, ils ne sont pas plafonnés, et peuvent donc accueillir des dépôts importants. 

Il s’agit donc de supports efficaces notamment pour des liquidités qui dépassent les seuils des livrets réglementés. Et qu’il faut bien les comparer entre eux, afin de trouver la meilleure offre.

Avantages : un déposant peut souvent bénéficier d'une offre de taux boosté les premiers mois (parfois 4-5%), et cela pour des montants importants.

Maintenant, les livrets bancaires présentent également un certain nombre d’inconvénients dont il faut être conscient :

• Soumis à la flat tax (PFU) de 31,4% sur les intérêts.
• Pour les livrets à taux boosté, un taux d’intérêt qui décline après la période initiale de taux bonifiés
• Pas de garantie d’État au-delà de 100 000 € par banque (FGDR).

L’intérêt du fonds euros (en assurance vie)

Nous reviendrons dans le détail sur les avantages et le fonctionnement de l’assurance vie dans les articles à venir et modules suivants. Mais il est pertinent de considérer le fonds euros parmi les alternatives de placement pour l’épargne de précaution.

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En effet, le fonds en euros se distingue par le fait que l’assureur garantit le capital qui y est investi. Cela veut dire que les versements sur le fonds euros constituent des placements sans risques. Par ailleurs, l’argent reste toujours accessible, les retraits (qu’on appelle rachats partiels) étant possibles et gratuits, à tout instant.

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Or les rendements versés par les sociétés d’assurance sur leurs fonds euros peuvent dépasser, parfois de beaucoup, le taux d’intérêt des livrets réglementés et notamment celui du livret A.

Faites votre audit en 10 minutes

Prenez votre appli bancaire ou relevé bancaire et notez :

1. Le solde de chaque livret.
2. Son taux actuel (brut pour les non-réglementés).
3. Sa fiscalité (0% pour le Livret A/LDDS/LEP, 31,4% sinon).
4. Son plafond restant.

Avec cette information en main, posez-vous les questions clés suivantes :

• Y a-t-il de l’argent sur un compte courant à 0%, qui dépasse mes besoins de liquidités au quotidien ?
• Puis-je bénéficier de taux boostés sur un livret bancaire d’une banque qui n’est pas la mienne ?
• Est-ce que je suis au plafond des solutions de placement réglementées ?
• Est-ce que mes dépôts cumulés au sein d’une seul banque dépassent 100 000 euros, et si oui, ai-je pleinement confiance en la santé financière de cette banque ?

Stratégie d’arbitrage simple (par ordre de priorité)

Une fois cette analyse complétée, il s’agit de passer à l’acte et de faire les ajustements qui permettent d’optimiser votre gestion du cash, afin de maximiser le rendement net que celui-ci peut vous générer, sans prendre plus de risques.

1. Vérifiez votre éligibilité au LEP.
   Si vos revenus 2025 sont sous le plafond (27 478 € pour une personne seule), ouvrez-le immédiatement. Car c’est le livret le plus rentable pour les petits montants.
   
   
2. En complément du Livret A, souscrivez à un fonds euros au sein d’un contrat assurance vie. Cette poche à capital garanti et toujours accessible constitue régulièrement une alternative attractive pour l’épargne de précaution. Car le fonds en euros peut générer des rendement bruts et nets largement supérieurs au livrets réglementés.

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3. En fonction de l’attractivité relative entre le Livret A et le fonds euros, transférez-y tout ce qui est “court terme” ou “épargne de précaution”.
   
   
4. Compte courant, ne laisser que le minimum vital.
   Gardez 1-2 mois de dépenses max (ex : 2 000-3 000 €) sur votre compte courant non rémunéré. Le reste dort pour rien.
   
   
5. Super livrets bancaires : profitez des taux bonifiés, utilisez-les en transition.
   Profitez du taux boosté pendant 2 ou 3 mois, puis arbitrez vers les livrets réglementés ou le fonds en euros en assurance vie quand ça baisse.

Exemple concret : avant/après

À titre illustratif, montrons ce type d’exercice, simple et rapide, peut rapporter. 

Avant l’audit (profil classique) :

• Compte courant : 8 000 € (à 0%)
• Livret A : 10 000 € (à 1,5%)
• Compte sur livret banque X : 5 000 € (0,15% brut)
  → Total intérêts annuels : ~155 € nets

Après optimisation :

• Compte courant : 2 000 €
• Livret A : 10 000 € (à 1,5%)
• Fonds euros : 10 000 € (à 3,0% brut)
• Super Livret bancaire : 1 000 € (à 5% pendant 2 mois, puis 1,50% bruts)
  → Total intérêts annuels : ~374 € nets (+140% !)

Même sans LEP, vous faites plus que doubler vos revenus nets, sans prendre de risque supplémentaire.

Attention aux changements

Nos calculs et exemples se font sur la base de données réelles du moment, c’est-à-dire février 2026. Les taux sur les différents supports d’épargne s’ajustent régulièrement, et notamment en février et en août pour les livrets réglementés. Les taux versés par les assureurs sur le fonds euros sont annoncés en janvier au titre de l’année précédente, et les banques déterminent et changent les intérêts qu’elles versent sur leurs livrets d’épargne traditionnels quand elles l’estiment nécessaires.

Avant de procéder aux allocations de votre épargne de précaution, vérifiez toujours les taux actualisés sur le site du gouvernement ou votre banque, et comparez bien les différentes propositions que font les assureurs de la place au sujet de leurs fonds euros. 

En cas de besoin, contactez un expert pour vous aider dans ces analyses. Les nôtres sont toujours à votre disposition. 

L’inflation reste le vrai ennemi de votre épargne au quotidien : un taux nominal de 3% avec 2,5% d’inflation ne génère qu’un gain réel faible et tout rendement inférieur à 2,5% vous ferait perdre en pouvoir d’achat.

Que faire maintenant ? (CTA)

Aujourd’hui, en 10 minutes :

1. Ouvrez votre espace bancaire et listez vos soldes/taux.
2. Si vous n’en disposez pas, souscrivez à un fonds euros au sein d’une assurance vie (après une étude comparative)
3. Virez tout excédent de compte courant vers votre Livret A et/ou le fonds en euros, en fonction de leur attractivité relative.
4. Vérifiez votre éligibilité LEP (simulateur sur impots.gouv.fr).

Votre argent travaille déjà plus pour vous.

Prochain article : les budgets sans prise de tête pour automatiser l’épargne. Vous êtes sur la bonne voie !

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