Leçon 1 : Pourquoi (et comment) se constituer une épargne de précaution

C’est quoi, au juste, une épargne de précaution ?

L’épargne de précaution, c’est l’argent que vous mettez de côté pour les imprévus.
Pas pour les vacances dans six mois, ni pour l’achat d’un appartement, mais pour tout ce que la vie vous envoie sans prévenir : panne de voiture, chaudière qui lâche, téléphone qui rend l’âme, voire période de chômage.

L’idée est simple : au lieu de sortir la carte de crédit (et de s’endetter) à chaque coup dur, vous piochez dans un petit “matelas” déjà prêt.

Pourquoi c’est indispensable (même si vous n’aimez pas parler d’argent) ?

Sans épargne de précaution, deux scénarios se répètent souvent :

• Vous finissez à découvert sur le compte courant, avec des agios à payer et/ou
• Vous utilisez un crédit à la consommation, qui plombe votre budget pendant des mois, car la banque qui vous a fourni ce crédit vous le facturera à un taux d’intérêt élevé.

À l’inverse, avec un coussin de sécurité, un imprévu ne requiert qu’un simple retrait sur un livret, pas une crise de nerfs. Vous gardez le contrôle de votre budget, sans dépendre de votre banquier ou de votre carte de crédit.

En résumé, l’épargne de précaution n’est pas un luxe, c’est une assurance anti-stress.

Combien mettre de côté ? Les bons repères

Bonne nouvelle : il n’y a pas une “bonne” réponse unique, mais des repères simples qui permettent de déterminer le montant de votre épargne de précaution.

• Si vos revenus sont stables (CDI, fonction publique, peu de charges fixes) et que vous êtes célibataire, visez l’équivalent de 3 mois de dépenses courantes.
• Si vos revenus sont plus variables (indépendant, free-lance, CDD, charges importantes) et que vos revenus doivent aussi couvrir les besoins d’un foyer constitué de plusieurs personnes à charge, montez plutôt vers 6 mois de dépenses, voire plus si cela vous rassure.

Pour faire le calcul, partez de vos dépenses essentielles (loyer ou crédit immobilier, transports, alimentation, abonnement téléphonique et internet, frais de scolarité, assurances), pas de votre revenu. Si vos dépenses de base sont d’environ 1 500 € par mois, un matelas de sécurité de 4 500 € (3 mois) à 9 000 € (6 mois) constitue une bonne fourchette.

L’objectif peut paraître élevé, mais rien n’oblige à l’atteindre d’un coup. L’important est de se mettre en route.

Où placer son épargne de précaution ?

Votre épargne de précaution doit respecter trois critères :

• Disponible : pouvoir la retirer en quelques jours, sans pénalité.
• Sûre : pas de risque de perte en capital.
• Simple : pas besoin d’arbitrages compliqués ni de suivre les marchés.

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Ce n’est qu’une fois que ces trois critères sont respectés qu’on peut se poser la question de sa rémunération. Mais cela ne veut pas dire que cet argent doit forcément dormir sur un compte bancaire non rémunéré !

Concrètement, en France, cela renvoie principalement aux livrets réglementés, les livrets bancaires ou encore au fonds euros en assurance vie.

Les livrets réglementés

Les livrets réglementés sont garantis par l’État,  accessibles dans toutes les banques et ne nécessitent aucune connaissance financière pointue. Les dépôts qui s’y trouvent sont toujours accessibles. Trois livrets de ce type se distinguent :  

• Le Livret A, qui est plafonné à 22 950€ par personne ;
• Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) qui fonctionne comme le Livret A, mais avec un autre plafond ;
• Le LEP (Livret d’Épargne Populaire), réservé aux foyers aux revenus modestes, avec un taux souvent plus attractif.

Pour l’ensemble de ces supports les intérêts sont exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux.

Les livrets bancaires

Les banques proposent des livrets d’épargne. Les intérêts qu’elle proposent peuvent varier fortement d’une banque à une autre et ce sont typiquement les banques un peu moins connues du grand public qui proposent les taux les plus attractifs. Attention, ces intérêts sont fiscalisés à la flat tax, mais peuvent être largement supérieurs aux taux proposés sur les livrets réglementés.

Jusqu’à 100 000€ par banque, les dépôts sur les livrets d’épargne sont garantis par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution. Il s’agit donc bien d’une solution d’épargne toujours disponible et sûre. Vous ne savez pas lequel choisir ? Jetez un oeil sur celui que propose Cashbee !

Le fonds en euros en assurance vie

L’assurance vie est un support de placement très apprécié par les épargnants français. Nous aurons l’occasion d’y revenir, mais au sein de l’assurance vie, deux types de placement se distinguent : les unités de compte (que nous détaillerons plus tard dans nos modules de formation) et le fonds en euros, qui est à capital garanti et qui nous intéresse aujourd’hui.

L’argent investi sur le fonds en euros est garantit par la société d’assurance. Cela veut dire que l’assureur doit vous rendre le capital initial investi, quelque soit les fluctuations de marché. 

En outre l’argent versé sur un fonds en euro reste accessible et peut être retiré en quelques jours.

C’est donc une solution pertinente pour l’épargne de précaution. 

Le rendement fourni par le fonds en euro peut varier significativement d’un assureur à un autre. Il s’agit donc à nouveau de bien faire son marché avant de souscrire à un fonds en euros donné. Là aussi, les conseillers de Cashbee sont là pour vous aider à faire le tri.

Comment la constituer sans se faire mal ?

Si vous n’avez aujourd’hui quasiment rien de côté, ce n’est pas grave. La pire stratégie, c’est de ne rien faire parce que le montant final vous semble trop élevé.

Vous pouvez procéder en 3 étapes :

1. Fixer un premier objectif réaliste
   Au lieu de viser directement 3 ou 6 mois de dépenses, commencez par 500 €, puis 1 000 €. C’est souvent suffisant pour encaisser déjà plusieurs petites galères du quotidien.
2. Automatiser l’effort

Mettez en place un virement automatique juste après votre salaire. Par exemple 50 €, 100 € ou 150 € par mois au début. Ce qui est automatique ne demande plus de volonté chaque mois.

3. Augmenter progressivement
   Quand votre budget respire un peu mieux (prime, augmentation, fin d’un crédit), augmentez le virement mensuel. L’essentiel est de garder le réflexe sans y penser.

Et si j’ai déjà de l’épargne ?

Si vous avez déjà plusieurs milliers d’euros sur un compte courant ou un livret quelconque, bonne nouvelle : vous avez peut-être déjà votre épargne de précaution… sans le savoir.

• Commencez par estimer 3 à 6 mois de dépenses essentielles.
• Identifiez ensuite quelle partie de votre épargne actuelle répond à ce besoin.
• Tout ce qui dépasse ce montant cible peut être envisagé pour d’autres projets : préparation d’un apport immobilier, début d’investissement à plus long terme, etc.

L’épargne de précaution, c’est donc un socle : on s’en occupe en premier, puis on construit par-dessus.

Le piège à éviter : confondre matelas de sécurité et “épargne éternelle”

Une fois que votre coussin de sécurité est en place, le but n’est pas de continuer à accumuler indéfiniment du cash sur les livrets réglementés ou autres supports sans risques. 

En effet, au-delà du montant cible, laisser trop d’argent dormir à faible rendement peut finir par peser sur votre pouvoir d’achat à cause de l’inflation.

La démarche saine, c’est :

1. Je sécurise : épargne de précaution.
2. Je structure : je me constitue des objectifs à court, moyen, et long terme.
3. Je diversifie et j’investis : assurance vie, PER, éventuellement immobilier, etc. (les sujets des prochains articles).

Que faire maintenant ? 

En pratique, vous pouvez faire trois choses dès aujourd’hui :

1. Calculez votre cible
   Listez vos dépenses essentielles d’un mois, multipliez-les par 3 (puis, idéalement, par 6).
   Notez le chiffre sur une feuille ou dans votre appli de notes.
   
   
2. Faites l’état des lieux
   Regardez combien vous avez aujourd’hui sur vos livrets, votre assurance vie (en fonds en euros) et votre compte courant.
   Comparez ce montant à votre cible : êtes-vous à 10%, 50% ou déjà à 100% ?
   
   
3. Programmez un virement automatique
   Choisissez un montant réaliste (mieux vaut 50 € par mois tenus sur 2 ans que 300 € pendant 2 mois puis plus rien).
   Programmez-le vers votre support préféré pour le jour qui suit votre salaire.

Vous venez de poser la première pierre d’une gestion financière plus sereine.

Dans le prochain article, on verra comment transformer ce matelas de sécurité en véritable plan de route, en reliant votre épargne à des objectifs concrets : vacances, projets de vie, retraite.

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