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Épargner c’est simple comme A, B, C (1ère partie) !

Une des raisons principales pour lesquelles une grande majorité des Français a du mal à mettre de l’argent de côté est que le sujet de l’épargne n’est - disons le franchement - ni très séduisant, ni très palpable ! On se réveille rarement en se disant avec enthousiasme « Aujourd’hui je vais épargner ! » et il est tout aussi rare d’appeler sa meilleure amie pour lui dire « Tu ne sais pas la dernière… j’ai trouvé une solution pour gagner plus d’intérêts ».

Chez Cashbee, nous en sommes bien conscients, et nos articles ont aussi pour vocation d’apporter à ceux qui ne sont pas experts en la matière une lecture plus simple du sujet, ludique et concrète. Simplifier vos finances personnelles, c’est notre métier. Nous vous proposons donc aujourd’hui la première partie de notre abécédaire de l’épargnant débutant !

A comme Argent, le vôtre !

C’est notre sujet, et il est important, surtout lorsqu’il s’agit du vôtre ! On peut en parler, on doit s’en occuper. Il y a plein de termes que les experts utilisent pour le désigner, comme par exemple « actif liquide », « liquidités », « fonds » ou encore « disponibilités », mais appelons un chat un chat.

B comme Banque, il en faut

C’est chez elles que vous avez vos comptes et donc (une partie de) votre argent. Il y en a de toutes sortes, allant des grandes enseignes traditionnelles avec des agences dans la rue, aux banques internet, et d’autres encore qui sont attachées à des constructeurs automobiles et qui proposent principalement le financement de véhicules. Votre relation avec elles commence souvent par l’ouverture d’un compte courant, qui vous sert à recevoir vos rentrées d’argent (salaires, primes, …) et pour vos dépenses quotidiennes (loyer, nourriture, factures, sorties, …).

C comme Compte Courant et D comme Dépôt (souvent équivalent à « argent qui Dort »)

Il n’y jamais eu autant d’argent qu’aujourd’hui sur les comptes courants : 440 milliards d’euros rien qu’en France, un montant en hausse de 50% depuis 2013. Il y en a tellement que la plupart des banques en ont trop.

Néanmoins certaines banques y ont plus difficilement accès - typiquement parce qu’elles n’ont pas de réseau d’agences bancaires. Elles sont donc prêtes à rémunérer les dépôts qu’on leur apporte. Proposer de transférer (une partie) de votre argent qui dort chez une banque qui n’en a pas besoin, vers une banque qui veut vous les rémunérer, c’est une des missions de Cashbee.

E comme Epargnant Eclairé

C’est notre but ultime. Nous pensons qu’épargner est un droit pour tous et qu’il suffit de peu de choses et de quelques actions simples pour mieux comprendre ses finances, (re-)gagner le contrôle sur son argent et prendre l’habitude de mettre de côté.

Ensuite il s’agit de s’assurer que l’argent que l’on réussit à mettre de côté soit économisé intelligemment. C’est-à-dire de faire en sorte qu’il travaille au mieux pour vous. Ainsi vous deviendrez non seulement un Epargnant (ce terme n’a rien de péjoratif !) mais un Epargnant Eclairé.

F comme Facile

Epargner c'est comme le sport, au début c'est compliqué de s'y mettre. Déjà parce qu'on ne sait pas forcément par où commencer, et ensuite parce que cela représente un effort, parfois difficile. Les produits financiers proposés sont souvent complexes, difficiles à comparer et parfois inappropriés à vos besoins, votre capacité d’épargne ou encore votre appétit pour le risque. En outre, les systèmes de tarification peuvent être opaques. C'est pourquoi nous faisons tout pour vous rendre l'épargne facile — et indolore ! Quelques minutes seulement pour se connecter à notre service totalement dématérialisé, et après, un clic suffit pour mettre de l’argent de côté. Et votre argent fait maintenant des petits.

G comme Garantie

Lorsqu’on met son argent au travail on peut choisir parmi de nombreuses solutions, allant des produits les plus connus, comme le livret A ou le Plan Epargne Logement, à des produits plus pointus, comme le contrat d’assurance vie en unités de compte, les obligations, ou les actions par exemple.

Il est important de faire la distinction entre des investissements à taux garanti, comme par exemple le Livret A (0,75%) ou encore le contrat assurance vie en Euros (1,6% en moyenne l’année dernière), des placements à capital garanti, pour lesquels vous ne savez pas à l’avance combien vous allez gagner, mais pour lesquels vous avez la certitude de récupérer au moins votre argent placé initialement. Enfin, il existe de nombreux investissements pour lesquels vous prenez un risque sur le capital investi. En contrepartie de ce risque, l’espérance de gain est typiquement beaucoup plus importante.

H comme Habitude

Une des clés du succès pour atteindre ses objectifs financiers est de s’habituer à épargner. De nombreuses « techniques » vous permettent d’y arriver de façon indolore. Vous pouvez par exemple virer une certaine somme fixe tous les mois sur un compte dédié, et ainsi ne pas être tenté de le dépenser. L’application Cashbee vous permet de le faire, en vous laissant le choix de la date dans le mois pour ce virement automatique. Une autre façon de procéder est de surveiller régulièrement votre solde sur compte courant et de mettre de côté ce dont vous pensez ne pas avoir besoin. Là aussi, la solution Cashbee peut vous aider, car nous vous alertons systématiquement lorsque notre algorithme détecte une opportunité pour vous de mettre un peu plus d’argent de côté.

I comme Inflation, notre ennemi !

L’inflation est l’ennemie de l’épargne car elle ronge le pouvoir d’achat de l’argent. Chaque euro permet d’acheter un peu moins. Un exemple simple le démontre. Si l’inflation reste aux niveaux actuels de 2,1% pendant les 10 prochaines années, une somme de cent euros laissée sur son compte courant qui ne génère pas d’intérêt aura perdu presque 20% de son pouvoir d’achat. En d’autres termes, si votre épargne ne rapporte pas au moins le taux de l’inflation, votre pouvoir d’achat diminue au fil du temps. Il faut donc choisir judicieusement les placements que l’on fait, en prenant en compte la sécurité qu’ils offrent, mais aussi leur potentiel de rendement, car tant que le rendement de votre épargne n’est pas au moins égal à l’inflation votre pouvoir d’achat se réduit avec le temps.

J comme Jour de valeur

Le jour où la date de valeur est, dans le système bancaire, la date de prise en compte d'une opération bancaire donnée (paiement de chèque, prélèvement bancaire, etc.), que celle-ci soit au crédit ou au débit du compte bancaire. Elle diffère de la date d'opération (date de l'enregistrement comptable) et peut donc influer sur votre situation financière. Par exemple si vous déposez un chèque à votre banque et que celui-ci n’est encaissé que le lendemain, vous pouvez vous trouver à découvert pendant 24 heures de façon inattendue. C’est pour éviter ce type de situations désagréables que Cashbee surveille le solde de votre compte courant, et vous prévient lorsque celui-ci commence à se rapprocher dangereusement de zéro.

K comme Kapital

OK, d’accord, cela s’écrit avec un « C » mais bon, pas facile de trouver un mot pertinent commençant par « K ». C’est le terme technique employé pour désigner la somme que vous mettez de côté au départ. Le but de tout épargnant est de faire travailler son capital afin qu’il lui rapporte de l’argent. On distingue alors le capital (votre mise de départ) de son rendement, c’est-à-dire de l’argent qu’il rapporte, typiquement sous forme d’intérêts ou encore de dividendes. Idéalement, il faut que le rendement lorsqu’on l’exprime sous forme de pourcentage soit supérieur au taux d’inflation, car sinon, même si votre capital rapporte un peu d’argent, il n’en rapporte pas assez pour préserver votre pouvoir d’achat.

L comme Lisible

Des relevés imprécis, des contrats pour votre carte bleue écrit tout petit, un système de tarification à tiroir…. Le manque de transparence et la complexité de nombreux documents financiers constituent des sources de frustration importantes pour nombreux d’entre vous. Nous pensons qu’une approche différente est possible, et que les conditions d’utilisation ainsi que les tarifs que Cashbee propose doivent être facile à trouver, simples et lisibles.

La suite dans notre prochain article !

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